Sjekk om du bør flytte lånet ditt

Bytt når du finner bedre renter

Rentene og gebyrene vi betaler for lån og kreditter utgjør som regel en betydelig del av levekostnadene våre. De fleste av oss kaster bort penger på dette området som følge av manglende fokus på pris og lånevilkår.

Samtidig ser vi ofte etter besparelser på småtteri som betyr lite i den store sammenhengen. For å sette ting på spissen: Det er langt bedre å bruke energien på å finne et billigere lån, enn å spare noen få kroner på innkjøp av dagligvarer.

Lånebeløpet og lånetiden som gjenstår har selvsagt mye å si for om det lønner seg å flytte et lån. Er det snakk om store summer over lang tid vil selv bittesmå forbedringer i rentene kunne utgjøre store besparelser. Vil du spare disse pengene bør du for eksempel sjekke om du kan få bedre renter minst én gang i året, og gjerne oftere.

Pass på etableringsgebyret

Etableringsgebyret og terminkostnadene kan ha stor innvirkning på de effektive rentene du ender opp med å betale på det nye lånet. Rentene er alltid viktigst, men gebyrene kan også ha stor innvirkning dersom lånesummen er lav og nedbetalingsperioden kort.

Å flytte et lite lån som det gjenstår kun kort tid på er dermed ikke nødvendigvis en smart ting å gjøre, enda renten er høy. En enkel måte å finne ut av dette på er å sammenligne totalkostnadene på det nye lånet med gjenstående kostnader på det eksisterende lånet.

Banken du har det nåværende lånet hos vil kunne gi deg en priskalkyle som viser de gjenværende kostnadene. Prisen for det nye lånet får du derimot etter å ha søkt om og mottatt tilbud fra konkurrerende banker.

Styringsrenten kan føre til dyrere finansiering

Nesten alle forbrukslån har en flytende rente. Banken du låner av kommer sannsynligvis til å endre betingelsene dersom Norges Bank gjør det, der mye tyder på at renten vil stige dette året.

Utfordringen ligger i at noen banker setter renten opp mer enn andre, eller senker den mindre. I begge tilfeller taper du penger dersom banken din er mer gnien enn konkurrentene. Loven sier at banken må varsle deg minst 6 uker i forkant av en renteendring. Mottar du et slik varsel kan tiden derfor være inne for å sjekke prisene hos andre banker og hvorvidt de har bedre vilkår.

Renteendringer blir derimot ikke så utslagsgivende hvis lånesummen er liten, eller resterende nedbetalingstid er kort. Har du derimot et stort lån og lang tid igjen med tilbakebetaling kan en bank som er ”smart” med renteendringene komme til å koste deg unødvendig mye.

Slik sjekker du prisen flere steder

De som vurderer å flytte lånet sitt bør alltid gå grundig til verks for å hente inn pristilbud fra flere steder. Her er det særlig én regel som er verdt å kjenne til på forhånd: Å søke om finansiering er helt uforpliktende og banken kan ikke ta seg betalt for å behandle søknaden.

Det gjør det langt enklere å finne et billigere forbrukslån uten sikkerhet eller andre typer kreditter. I oversatt betydning gir det deg muligheten til å sanke inn rentetilbud fra flere forskjellige banker, uten at det koster deg penger i form av gebyrer eller lignende.

Som kjent må bankene behandle en søknad om lån for å kunne komme med et endelig rentetilbud. I reklamesnutter på nett og web oppgir de ofte en “fra rente”, med et tilhørende kostnadseksempel. Det er ikke mulig å gi noe eksakt rentetilbud ettersom det avhenger av lånesøkers privatøkonomi og betalingsevne.

Anbefalt lesning: Dette bør du se etter i reklame for lån (Forbrukertilsynet.no)

Bruker du mange banker?

Den vanligste årsaken til at folk bytter bank er for å få refinansiert flere lån. Et typisk eksempel er de som har flere små forbrukslån og flittig brukte kredittkort.

Dette er normalt gjeld som blir særdeles dyr på grunn av både høye renter og antallet gebyrer. Du finner en prisoversikt på refinansiering med refinansiere.net sin tabell. Der står det listet opp veiledende renter og nedbetalingstid som tilbys av mange forskjellige banker.

I stedet for å betale høye renter og mange ekstrakostnader hos flere banker, lønner det seg å bake alle lån og kreditter inn i et større lån. Regn over hva rente- og gebyrkostnadene blir totalt på gjelden du har og se om en ny bank er villig til å innfri hele summen.

Å samle gjeld gir ikke bare potensielle besparelser, men også langt bedre oversikt over økonomien.

Lovpålagt kostnadseksempel: Lånebeløp 95.000,-, 5 års tilbakebetaling, Effektiv rente 18,74%, Kostnad: 47.573,-, Totalt: 142.573,-.